今回、過去にご相談をいただいた方のケース事例を会話形式で作成してみました。

「まさか、家のローンが離婚の足かせになるなんて……」

離婚協議の真っ最中、そう深くため息をつくのは、30代のユミさん（仮名）。

5年前に夫とペアローンで購入したマイホーム。

離婚後も「子供の学校を変えたくないから、私が住み続けたい」と願っていますが、銀行からは冷たい返答ばかり。

そんなユミさんが、離婚不動産の駆け込み寺である『離婚時の家の名義変更サポートセンター』の担当相談員・植田のもとを訪れました。この会話は、決して他人事ではありません。あなたの未来の解決策かもしれません。

【相談】離婚してもペアローンの連帯保証人は外れないのですか？

(ユミ) 「植田さん、助けてください。離婚することは夫と合意できたんですが、家のことで揉めていて……。私は今の家に住み続けたいんです。でも銀行に行ったら『旦那さんのローンを私が引き受けるのは、年収的に無理』って断られてしまって。離婚したら他人になるのに、まだペアローンの『連帯保証人』のままでいなきゃいけないんですか？」

(植田：アドバイザー) 「ユミさん、そのお悩み、本当によく分かります。実は離婚相談の中で一番根深いのがこの問題なんです。結論から言うと、離婚届を出して夫婦関係が終わっても、銀行との契約（ペアローン）は一切変わりません。」

(ユミ) 「えっ、そんな……。じゃあ、もし元夫がローンの支払いを滞納したら？」

(植田) 「残念ながら、連帯保証人であるユミさんに一括請求が来ます。そして最悪の場合、ユミさんの信用情報（ブラックリスト）にも傷がついてしまいます。だからこそ、離婚と同時に『家の処遇』を白黒はっきりさせることが絶対に必要なんです。」

選択肢①「単独名義への借り換え」で住み続ける条件

(ユミ) 「やっぱり怖いですね……。なんとかして夫の持分を買い取って、私一人の名義（単独名義）に借り換えたいんです。どうすれば審査に通りますか？」

(植田) 「お気持ちはよく分かります。住み慣れた環境はお子さんにとっても大切ですからね。ただ、単独名義への借り換え（一本化）を成功させるには、高いハードルが2つあります。」

ハードル1：残債を一人で背負える「年収」があるか

(植田) 「銀行はシビアです。今のローン残高はいくらですか？」

(ユミ) 「あと3,500万円残っています。」

(植田) 「なるほど。一般的に、住宅ローンが組める限度額は『年収の7〜8倍』と言われています。つまり、ユミさんお一人で3,500万円を借り直すには、年収が最低でも450万〜500万円ほど必要になります。これに届かないと、通常の銀行審査を通すのは非常に厳しいのが現実です。」

(ユミ) 「……私のパート収入と養育費を合わせても、そこまでは届きません。じゃあ、もう諦めて出ていくしかないんでしょうか？」

ハードル2：家の価値がローン残高を超えているか

(植田) 「まだ諦めるのは早いです。もう一つの視点があります。もし、ご実家の援助が得られる場合や、今の金利より低い銀行を探すことで月々の支払いを圧縮できる可能性もあります。ただ、それ以上に重要なのが『今の家がいくらで売れるか』を知ることです。」

選択肢②「売却」して清算する際の判断基準

(ユミ) 「売却、ですか。せっかく買った家を手放すのは悔しいですが、借金のリスクを背負い続けるよりはマシかもしれません……。」

(植田) 「その通りです。無理をしてローンを一本化し、その後の生活が破綻しては元も子もありません。売却を選ぶべきかどうかの判断基準、それは『オーバーローンか、アンダーローンか』です。」

売っても借金が残る「オーバーローン」の恐怖

(植田) 「ユミさん、もし家が3,000万円でしか売れないとしたら、ローン残高3,500万円との差額、500万円の借金が残ります。これがオーバーローンです。」

(ユミ) 「えっ、家を失った上に借金が残るんですか？ そんな現金、手元にありません！」

(植田) 「そうなんです。通常、銀行は完済しない限り抵当権を外してくれませんから、売るに売れない状態になります。ですが、私たちのような専門業者が間に入ることで、『任意売却』という方法を使い、借金が残っていても家を売却し、残債を分割返済にする交渉ができるケースがあります。」

利益が出る「アンダーローン」なら財産分与へ

(植田) 「逆に、もし家が4,000万円で売れれば、ローンを返しても500万円が手元に残ります。これを慰謝料や財産分与として二人で分ければ、お互いに新生活のスタート資金にできます。これなら、一番スッキリと『縁』を切ることができますよね。」

結論：まずは「査定」と「借り換え診断」を同時に行うこと

(ユミ) 「なるほど……。私は『住み続けたい』という気持ちばかり先走っていましたが、まずは現実的な数字を見ないとダメなんですね。」

(植田) 「その通りです。ユミさんが今やるべきなのは、以下の3ステップです。」

1. 家の査定をする（今の価値を知る）

2. 借り換えの仮審査をしてみる（自分の信用力を知る）

3. その結果を持って、夫と交渉する

(ユミ) 「でも、夫とはもう顔も合わせたくないんです。ローンの話なんてしたら、また喧嘩になりそうで……。」

(植田) 「ご安心ください。私たち『離婚時の家の名義変更サポートセンター』は、単なる不動産会社ではありません。元ご夫婦の間に入って、言いにくいお金の話や手続きをすべて代行します。 旦那様と直接話さなくても、名義変更や売却の手続きを進めることができますよ。」

(ユミ) 「本当ですか？ それなら、私でも前に進めそうな気がします！」

一人で悩まず、まずは「出口」の確認を

離婚における家の問題は、感情と数字が入り混じる、非常にデリケートな問題です。 ユミさんのように、「住み続けたいけれど、現実的に可能なのか？」「売るとしたら損をするのか？」と、板挟みになって眠れない日々を過ごしている方は少なくありません。

一般的な不動産会社は「離婚案件」を嫌がります。 権利関係が複雑で、途中で話がこじれることが多いからです。

しかし、私たちは違います。 『離婚時の家の名義変更サポートセンター』は、離婚に伴う不動産売買・名義変更のプロフェッショナルです。

• 今の年収で単独名義に借り換えができるか知りたい

• オーバーローン状態だが、家を手放してローンから解放されたい

• 相手と直接連絡を取らずに解決したい

どのような状況でも、解決への糸口は必ずあります。 「どうしよう」と悩んでいる時間が長引くほど、リスクは高まります。まずは一度、無料相談であなたの状況をお聞かせください。

＼ 匿名・秘密厳守で相談可能です ／ [まずは無料相談で「借り換え」か「売却」か診断する ＞]

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