今回は、「定年退職を控えた夫との熟年離婚。老後のために今の家に住み続けたいけれど、住宅ローンが残っているし、夫の退職金も財産分与してもらいたい…」という複雑な状況で悩まれていた、兵庫県のK様（50代女性）の解決事例をご紹介します。

「熟年離婚」において、最も大きな争点となるのが「自宅」と「退職金」です。 長年連れ添った夫婦にとって、家はただの資産ではなく、老後の生活基盤そのもの。 そして退職金は、これまでの内助の功に対する正当な報酬であり、これからの生活資金でもあります。

「夫は『家を売って現金を分けよう』と言うけれど、この年齢で新しい住まいを探すのは不安…」 「退職金をもらえる権利があるはずだけど、どうやって請求すればいいの？」

K様もまた、夫との話し合いが平行線をたどり、将来への不安で眠れない日々を過ごされていました。 しかし、私たちはK様に「退職金を使って住宅ローンを消滅させ、家を無借金状態で手に入れる」という解決策を提案しました。

今回は、K様がどのようにして老後の安心（家と資金）を手に入れたのか、その全貌を解説します。

相談者K様の状況と抱えていた「老後の不安」

まずは、ご相談いただいた当時のK様の状況を整理します。

基本データ

• 依頼者: K様（50代後半・女性・専業主婦）

• 家族構成: 夫（60歳定年目前）、K様、子供（独立済み）

• 家の名義: 夫単独名義

• 住宅ローン: 残高800万円（夫名義）

• 夫の退職金見込み: 約2,000万円

直面していたトラブル：夫の主張とK様の希望

夫は定年退職を機に離婚を切り出してきました。 夫の提案は「家を売却してローン800万円を返し、残ったお金と退職金を折半しよう」というものでした。

一見公平に見えますが、K様には大きな不安がありました。 専業主婦だったK様には十分な年金が見込めず、家を売ったお金でアパートを借りても、家賃を払い続けられるか分かりません。 「住み慣れたこの家で、安心して老後を過ごしたい」というのがK様の切実な願いでした。

なぜ「退職金」と「家」の問題は複雑なのか？

熟年離婚では、以下の2つの要素が絡み合うため、解決が難しくなります。

1. 退職金の財産分与

退職金は「給与の後払い」的性格を持つため、婚姻期間に対応する部分は財産分与の対象になります。 しかし、まだ受け取っていない退職金をどう計算し、どう保全するかは法的に難しい問題です。

2. 住宅ローンの完済年齢

夫名義のローンが残っている場合、妻が引き継ぐ（借り換える）には年齢や収入の壁があります。K様のような専業主婦の場合、単独での借り換えはほぼ不可能です。

【解決策】K様が選んだ「退職金充当スキーム」

私たちはK様の「家に住み続けたい」という希望を叶えるため、以下のスキームを提案し、夫との交渉を行いました。

ステップ1：退職金の一部を「住宅ローン完済」に充てる合意

夫に対し、家を売却するのではなく、「退職金が出たら、まず優先的に住宅ローン（800万円）を一括返済する」ことを提案しました。 夫にとっても、ローンという借金がなくなることはメリットであり、金利負担も消えるため合理的です。

ステップ2：残った価値で財産分与を計算

ローン完済後の「無借金の家（価値2,000万円相当）」と「残りの退職金（1,200万円）」を財産分与の対象としました。

• 全体の財産: 家（2,000万円）＋ 残り退職金（1,200万円）＝ 合計3,200万円

• K様の取り分（1/2）: 1,600万円

ステップ3：家の名義を妻へ変更（差額調整）

K様は「家（2,000万円）」を取得する代わりに、取り分（1,600万円）を超えた400万円を、ご自身の独身時代の貯金から夫に支払う（代償金）ことで合意しました。

これにより、K様は「無借金の家」を手に入れ、夫は「退職金の残り＋代償金」というまとまった現金を手に入れることになりました。

解決の結果：不安のない老後生活のスタート

公正証書を作成し、退職金が支払われた翌月に手続きを実行しました。

• 住宅ローン: 夫が退職金で完済し、抵当権を抹消。

• 名義変更: 「財産分与」を原因として、夫からK様へ所有権移転登記。

• 生活: K様は住み慣れた家に、家賃もローンもない状態で住み続けることが可能に。

K様からのご感想

「『家を売るしかない』と言われた時は目の前が真っ暗でしたが、先生が退職金を使った解決策を考えてくださり、救われました。 夫も『現金が手元に残るなら』と納得してくれて、最後は揉めずに別れられました。これで老後も安心です」

専門家からのアドバイス：熟年離婚は「出口戦略」が命

熟年離婚における財産分与は、若い夫婦の離婚とは全く異なります。 「これから稼げない」世代だからこそ、今ある資産（家と退職金）をどう組み合わせて、終の棲家（ついのすみか）を確保するかが最重要課題です。

• 退職金が支払われる確実は保証はあるか？（公正証書の作成）

• 税金（贈与税や譲渡所得税）はどうなるか？

• 年金分割はどうするか？

これらを総合的に判断し、ミスなく手続きを進めるには、不動産だけでなく「相続や年金、税金」の知識を持った専門家のサポートが不可欠です。

「長年尽くしてきたのに、老後の住まいがない」 そんな悲劇を避けるために。熟年離婚を考え始めたら、まずは私たちにご相談ください。 あなたの老後を守るための「設計図」を描きます。

今回は家の話をしましたが、年金分割の手続きも忘れずに行いましょう。これがあるかないかで、老後の受取額が大きく変わります

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