「二人で力を合わせれば、理想のマイホームが買える」 そう信じて契約したはずの「ペアローン」。しかし、離婚という現実を前にした時、それは二人を縛り付ける「最強の鎖」へと変わります。

「夫は出ていくことになった。私がこの家に住み続け、ローンも私が一人で払う。だから夫の名義を外してほしい」

非常にシンプルな願いに見えますが、銀行にとってこれは「契約違反」に近い無茶な相談であることをご存知でしょうか？

今回は、ご自身も正社員として働いているものの、ペアローンの解消を銀行に断られ、離婚協議が膠着（こうちゃく）してしまった東京都のM様（30代後半・会社員）の解決事例をご紹介します。

幸せの象徴だった「ペアローン」の罠

M様ご夫婦は5年前に、都内に4,500万円のマンションを購入しました。 当時はお互い年収400万円ずつの共働き。「ペアローン」を組むことで、一人では手の届かない素敵な物件を手に入れました。

しかし、夫の浮気が原因で離婚することに。 夫は「家はいらないから、俺のローンの名義と、連帯保証人を外してくれ。そうすれば財産分与はいらない」と主張。M様も「私が住み続けて、子供と暮らす」と合意しました。

M様は自身の年収も450万円ほどに上がっていたため、「一人でも払える」と自信を持ってメインバンクへ相談に行きました。

しかし、銀行の回答は冷徹でした。 「奥様お一人の年収では、残債4,000万円の借り換えは不可能です」

ペアローンは「二人の収入を合わせて」審査が通っているもの。一人になった瞬間、返済比率（年収に対する返済額の割合）がオーバーし、審査には通らなくなるのです。

「売るしかない」と詰め寄る夫

「銀行がダメって言うなら、売るしかないだろ」 焦った夫は、M様に売却を迫るようになりました。夫としても、自分名義のローンが残ったままでは、新しい生活（や再婚）に支障が出るため必死です。

M様は困り果てていました。 「今の家賃相場を考えると、ここを出て賃貸を借りても支払いは変わらない。それなら、このまま住み続けたいのに…」

そんな時、当センターのブログを見つけ、ご相談をいただきました。

逆転の鍵は「期間の再設定（リセット）」

M様の状況を分析した私たちは、一つの解決策をご提案しました。

「ローン期間を、もう一度35年に引き伸ばして借り換えましょう」

M様は「え？ もう5年払ったのに、また35年にするんですか？」と戸惑われましたが、これこそが審査を通すためのテクニックです。

通常、借り換えは「残りの期間（今回なら30年）」で行います。しかし、期間が短いと毎月の返済額が高くなり、年収の審査基準（返済比率）に引っかかってしまいます。

そこで、私たちは以下のスキームを構築しました。

1. 元夫婦間売買の形式をとる: 単なる名義変更ではなく、「夫の持分をM様が買い取る」という売買契約を締結します。
2. 期間を35年で再設定: 新規購入扱いとすることで、ローン期間を最長の35年にリセット。これにより、毎月の返済額を圧縮します。
3. 審査金利の低い銀行を選定: さらに、審査時の計算に使う「審査金利」が低い金融機関をマッチング。

この「期間延長」×「低金利」の組み合わせにより、計算上の返済比率を劇的に下げ、M様の現在の年収（450万円）でも4,000万円の融資枠ギリギリに収める計画を立てたのです。

ペアローン解消、そして完全な自立へ

審査の結果は、見事に「承認」。

M様は夫から持分を買い取り、名実ともに「M様単独名義」のマンションとなりました。 夫のローン債務は完済され、連帯保証人も解除。完全に縁を切ることができました。

「毎月の支払いは少し長くなってしまいましたが、その分、月々の負担額は以前より減りました。何より、誰にも気兼ねなく子供と暮らせる我が家を守れて、本当にホッとしました」

M様の安堵の表情は、今でも忘れられません。

銀行は「工夫」をしてくれない

今回のケース、M様が最初に相談した銀行も、意地悪で断ったわけではありません。彼らは「規定通り」に審査しただけです。

しかし、私たちのような専門家は「どうすれば規定の中に収まるか」を考えます。

• 期間を延ばして、月々の負担を下げる
• 返済比率の計算が有利な銀行を選ぶ
• 売買契約書で、権利関係を明確にする

特にペアローンの解消は、金額が大きくなりがちで、個人の力だけでは突破が難しい難所です。 「年収が足りないと言われた」「夫と揉めている」という方は、諦める前にぜひ一度ご相談ください。あなたの年収と状況に合わせた、最適なパズルを組み合わせます。

【重要：銀行に行く前の注意点】

ご自身で直接銀行の窓口に行き、「離婚するので夫から妻へ名義変更したい」と相談して断られた履歴（否決履歴）が残ってしまうと、その後私たちがサポートに入っても、覆すのが非常に難しくなります。

「まずは自分で聞いてみよう」と動く前に、必ず弊社にご相談ください。 私たちは**「どの銀行なら審査に通る可能性があるか」を知っていますし、銀行が納得する「契約書」**を用意することができます。

初回の診断は無料です。大切なお子様と、今の家で笑って暮らす未来のために、まずは一歩踏み出してください。

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