「親には迷惑をかけたくない」その優しさが、家を失う原因かもしれません

「私の年収では審査に通らない。でも、定年した親に連帯保証人になってもらうなんて…」 「もし私が払えなくなったら、年金暮らしの親が路頭に迷ってしまう」

離婚に伴い、夫から家を買い取る（ローンを組み直す）際、ご自身の年収不足を補う切り札として「親子リレーローン」があります。

しかし、多くの方が「親に借金を背負わせるわけにはいかない」という心理的なブレーキによって、この選択肢を捨ててしまい、結果として住み慣れた家を手放しています。

はっきり申し上げます。その不安の多くは、「仕組みを知らないことによる誤解」です。

実は、現在の親子リレーローンには、親御様のリスクを極限まで下げるための「安全装置」がいくつも組み込まれています。 今回は、あなたが安心して親御様に相談できるよう、プロの視点から「親子ローンの真実」を徹底解説します。

親を守る「5つの安全装置」

親子リレーローンは、単に「親に借金をさせる」制度ではありません。 親の「信用」を借りて、子の「未来」を守るための制度です。 具体的な不安を一つずつ解消していきましょう。

安全装置1：あなた（子）に万一のことがあれば、ローンは消える

これが最大の誤解であり、最大のメリットです。

「私が死んだら、残ったローンを親が払わないといけないの？」 いいえ、その必要はありません。

親子リレーローンでは、主たる債務者であるあなた（子）が「団体信用生命保険（団信）」に加入します。 もしあなたに万が一のこと（死亡・高度障害など）があった場合、保険金で住宅ローン残高はゼロになります。

つまり、親御様に借金が残ることはありません。 残るのは「借金のない家」だけです。親御様やお子様（孫）に、資産としての家を残すことができるのです。

安全装置2：親が亡くなっても、何も変わらない

逆に、「親が先に亡くなったらどうなるの？」という不安もあるでしょう。 この場合、ローンは消えませんが、あなたが今まで通り払い続ければいいだけです。

一括返済を求められることもありませんし、親御様の年金がなくなっても、あなたが返済できる計画であれば生活は破綻しません。 「親が元気なうちは審査上の収入を借りるけれど、実質的な返済はずっと私（子）がする」 このスタンスでいれば、親御様の経済的負担は発生しません。

安全装置3：返済期間は「あなたの年齢」で長く組める

通常、住宅ローンは「完済時年齢が80歳まで」というルールがあります。 もし65歳の親御様が単独で借りようとすると、あと15年しか組めず、月々の返済額が跳ね上がってしまいます。

しかし、親子リレーローンでは「後継者（子）」の年齢を基準に期間を設定できます。 あなたが30代・40代であれば、最長35年のローンを組むことが可能です。 これにより、月々の返済額を家賃並み、あるいはそれ以下に抑えることができ、無理なく返済を続けられます。

安全装置4：親は「同居」しなくてもいい

「親子ローンを組むなら、親と同居しないといけないの？」 そう思われている方も多いですが、必ずしもそうではありません。

金融機関によっては、「親が別居のままでもOK（親が子のためにセカンドハウス的に買う、または将来同居予定とする）」という取り扱いをしてくれるところがあります。 今の生活スタイルを変えずに、親の信用力だけを借りて審査を通すことが可能です。 ※取り扱い銀行は限られますので、専門店にご相談ください。

安全装置5：親の持分は「1%」でもOK

「親の名義が入ると、将来の相続が面倒になりそう…」 確かに共有名義にはなりますが、親の持分を半分（1/2）にする必要はありません。

融資額に対する出資比率などの調整は必要ですが、実務上は「親の持分を極力少なくする（例：1/100など）」という設定も可能です。 持分を最小限にしておけば、将来の相続手続きの影響も最小限に抑えられます。

親御様への「頼み方」

以上のことから、親子リレーローンは「親に金を払わせる」ものではなく、「親の名前（信用）を借りて、審査のスコアを上げる」ためのものだと言えます。

親御様に相談する際は、こう伝えてみてください。

「ローンの支払いは私が全部やるし、私に何かあれば保険でローンは消えるから、お父さんたちに借金は残らない」 「子供（孫）を転校させたくないから、審査を通すために名前だけ貸してほしい」

多くの親御様は、リスクがないことさえ分かれば、「孫のためなら」と協力してくださるはずです。

審査を通すための「銀行選び」は専門店へ

親子リレーローンは強力な武器ですが、銀行によって「同居要件」や「団信の加入条件」が細かく異なります。 間違った銀行に行くと、「親も同居してください」「親も団信に入ってください（高齢で入れず否決）」と言われてしまいます。

• 別居でもOKな銀行はどこか？
• 親が高齢でも通る保証会社はどこか？
• 養育費も合わせて合算できるか？

これらを知り尽くした私たち専門店が、あなたの条件にベストマッチする銀行を選定します。

▼こちらの記事も合わせてお読みください 具体的な審査事例やエリア情報です。

• 【審査承認の実例】年収200万円台・パートでも通った！諦めかけた住宅ローン名義変更、逆転の理由
• 【三田・神戸市北区で離婚】「希望額が借りられない」原因は家の価値？それとも年収？銀行審査を突破する正しい対策

まとめ：それは「甘え」ではなく「戦略」です

一人で抱え込んで家を手放すことだけが、自立ではありません。 家族の力を借りてでも、お子様の育つ環境（家）を守り抜くこと。それもまた、立派な親の責任であり、戦略です。

「うちの親の年齢でも大丈夫？」 「親にどう説明すればいいか資料が欲しい」

そんな方は、ぜひ私たちにご相談ください。 親御様にも安心してハンコを押していただけるよう、私たちが丁寧に制度を説明いたします。

【重要：銀行に行く前の注意点】

多くの銀行は、離婚に伴う単なる「名義変更」や「借り換え」を嫌がります。 スムーズに審査を通すコツは、「夫から妻へ、正式に家を売却する（元夫婦間売買）」という形をとることです。 これには不動産会社が作成する「重要事項説明書」「売買契約書」が必須です。銀行に行って断られる前に、まずは私たちにご相談ください。

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