今回は、「離婚後も子どものために今の家に住み続けたい。夫名義の住宅ローンを自分（妻）へ切り替えて名義変更したいが、銀行に相談すると“借り換えはできない”と門前払いだった…」という状況で悩まれていた、大阪府のS様（30代女性）のケースをもとに、なぜ離婚の名義変更は“借り換え相談”では通りにくいのか、そしてどうすれば現実的に前へ進むのかを、実務の視点でわかりやすく解説します。

結論｜離婚の名義変更は「借り換え相談」だと通らないことが多い

離婚に伴う名義変更でつまずく最大の理由は、「名義変更＝登記の手続き」と思われがちなのに、実際は“お金（融資）”が動かないと何も進まない点にあります。
そして多くの方が最初にやってしまうのが、銀行窓口で「離婚するので名義変更したい。妻に借り換えできますか？」と相談することです。

結論から言うと、これだと “審査以前に断られる（門前払い）” ことが珍しくありません。

なぜ「借り換え相談」では門前払いになりやすいのか

理由1｜銀行の前提は「第三者売買」か「通常の借り換え」

一般的な住宅ローンや借り換えは、

• 家を購入する（第三者から買う）

• 既存ローンを借り換える（同じ名義で条件を変える）
  という“標準形”を前提にしています。

一方、離婚案件は

• 夫名義の家を、妻が引き継ぐ

• 共有名義を整理して単独名義にする

• 相手（元配偶者）との合意や清算が絡む
  など、標準形から外れます。
  銀行窓口は標準形の判断はできても、離婚案件のような例外処理は「支店の裁量で進めづらい」ことが多いのが現実です。

理由2｜“実態が贈与・財産分与”に見えると、扱いが難しくなる

離婚時は「家をあげる」「名義を変える」という話になりやすく、外形上は借り換えでも、銀行から見ると

• 実態は贈与では？

• 財産分与の清算が曖昧では？

• 価格の妥当性は？

• 資金使途は？
  といった論点が生じます。

銀行は“わからない案件”を積極的に通す組織ではありません。
だからこそ、窓口では「うちでは無理です」となりやすいのです。

理由3｜離婚は「当事者リスク」が高く、事故が起きやすい

離婚案件は、感情や対立が残っていることも多く、実務上の事故（トラブル）が起きやすいです。例えば、

• 協力しない（署名・書類が止まる）

• 支払いが滞る（養育費・解決金）

• 決済日に来ない

• あとから条件を変える
  こうした“事故”は、銀行にとっては回避したいリスクです。
  そのため「離婚」という言葉が出た瞬間に、慎重になり、入口で止まることがあります。

理由4｜名義変更は「登記」だけでは終わらない（決済の同時性）

離婚の名義変更は、多くの場合で

• 既存ローン完済

• 抵当権抹消

• 名義移転登記

• 解決金の支払い
  を“同時に安全に”やり切る必要があります。

順番を間違えると、片方だけ進んでしまい、後戻りできない状況になります。
銀行はこの同時進行を嫌います。だから「借り換え相談」だけでは前に進まないのです。

実務の現実｜多くのケースは「元夫婦間売買」として組み立てたほうが進む

ここで重要なのが、当センターが扱っている元夫婦間売買です。

離婚時の家の引き継ぎを、曖昧な「名義変更」ではなく、
“売買として成立する形”に整えて、融資審査を組み立てる
というアプローチです。

ポイントは、読者ご自身が銀行に行って「借り換えできますか？」と聞くことではなく、
“元夫婦間売買として事故のない案件設計”を行い、審査ルートに乗せることです。

【ケース紹介】大阪府S様（30代）「借り換え不可」から逆転できた理由

S様は、子どもの転校を避けるために、離婚後も家に住み続けたい状況でした。
ところが銀行窓口で「奥様単独では借り換えは難しい」と言われ、売却を勧められます。

当センターでは、以下を順番に整理しました。

1）家の価値と残債の確認（数字を固める）

まず、家の査定とローン残債を照合し、
「いくらで売買するのが合理的か」を定めます。

2）元夫婦間売買として“成立する形”に整える

• 売買価格の妥当性

• 清算条件（解決金・費用負担）

• 実行の順番（決済同時性）
  を整え、「事故が起きにくい案件」へ変えます。

3）融資審査は“元夫婦間売買”として組む

ここが核心です。
「借り換え相談」ではなく、売買として審査にかけることで、初めて前に進みます。

結果としてS様は、住み替えも転校もせず、名義とローンの整理を完了できました。

よくある勘違い｜「銀行に行けば何とかなる」は危険です

離婚時の名義変更は、情報が足りないまま銀行に行くほど

• 不利な回答で心が折れる

• 変な前提で記録が残る

• 交渉がこじれる
  といったことが起きがちです。

特に、元配偶者との関係が不安定な場合、
先に“案件設計”を整えてから動いた方が、結果的に早く安全です。

合わせて読んでおきたい記事（内部リンク案）

• 名義変更を放置するとどうなる？連帯保証人が抱える法的リスク徹底解説

• 【解決事例】他社で「名義変更は無理」と断られた…セカンドオピニオンで逆転した理由

• 離婚調停中に名義変更はできる？調停条項の「一文」で成功させる方法

• 離婚後の共有名義、固定資産税は誰が払う？維持費トラブルの解決策

【重要：銀行に行く前の注意点】

多くの銀行は、離婚に伴う単なる「名義変更」や「借り換え」を嫌がります。 スムーズに審査を通すコツは、「夫から妻へ、正式に家を売却する（元夫婦間売買）」という形をとることです。 これには不動産会社が作成する「重要事項説明書」「売買契約書」が必須です。銀行に行って断られる前に、まずは私たちにご相談ください。

• 「銀行に行く前に」まず無料診断をおすすめします。
  離婚の名義変更は、相談の順番を間違えると一気に難しくなります。
  当センターでは、元夫婦間売買として成立する形に整えた上で、融資審査と名義変更を“事故なく”完了させる道筋をご提案します。

• こんな方は今すぐご相談ください

  • 銀行で「借り換えは無理」と言われた

  • 子どものために家を守りたい

  • 元配偶者と揉めたくない／会いたくない

  • ペアローン・共有名義で動けない

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