【事例】「正社員じゃないと無理ですね」銀行で門前払いされたK様（40代）の逆転劇

今回は、神奈川県にお住まいのK様（43歳・パート事務・年収220万円）の事例をご紹介します。

K様は、性格の不一致が原因で離婚を決意。夫は家を出ていき、K様と中学生のお子様が今の家に住み続けることになりました。 夫からの条件は一つ。「住宅ローンの名義を俺から外してくれ。それができれば家はあげる（財産分与する）」。

K様は急いで銀行の窓口へ向かいました。今まで一度も返済を遅れたことはありません。「今の家賃と同じくらいの返済額だし、私でも払えるはず」と思っていたのです。 しかし、銀行員の回答は冷酷でした。

「奥様の年収ですと、借り入れ可能額は1,500万円が限界です。残債の2,500万円には届きません」 「それに、パート勤務の方への単独融資は、原則行っていないんです…」

「年収の壁」と「雇用形態の壁」。 この2つに阻まれ、3行連続で審査落ち。「やっぱり正社員になって、何年も働かないとダメなの？」と絶望し、K様は私たちの元へ駆け込まれました。

しかし、諦めるのはまだ早いです。 K様はその後、ある「仕組み」を使うことで、パート勤務のまま2,500万円の借り換え審査に通過し、無事にお子様との生活を守り抜きました。

今回は、年収200万円台のパート・派遣社員の方が、どうやって「審査の壁」を突破するのか、その具体的なカラクリを公開します。

なぜ、パート・派遣社員の借り換えは「無理ゲー」なのか？

銀行が審査で落とす理由は、意地悪ではありません。明確な「計算式」があるからです。

1. 「返済比率」の壁

多くの銀行は「年収の30%〜35%まで」しか貸してくれません。 年収200万円の場合、年間返済額の上限は約60万円（月々5万円）です。これでは、どんなに長く借りても1,500万円程度の融資しか引けず、残債（例えば2,500万円）をカバーできないのです。

2. 「安定性」の壁

銀行は「来年もその収入があるか？」を重視します。 有期雇用の派遣社員や、シフト制のパート社員は、正社員に比べて「いつ収入がゼロになるかわからない」と見なされ、審査の土俵にすら上げてもらえないことが多々あります。

低年収・非正規でも審査を通す「3つの裏ルート」

では、K様はどうやって審査を通したのでしょうか？ 私たちが提案する「3つの突破口」をご紹介します。

戦略1：「親子リレーローン」で年収を合算する（K様のケース）

これが最も強力な方法です。 K様には、近居している年金暮らしのお父様（70歳）がいらっしゃいました。実は、ご両親の年金収入や、現役で働いている場合はその給与収入を、あなたの収入と「合算」して審査に出すことができるのです。

• あなた（パート）： 年収220万円
• お父様（年金）： 年収180万円
• 合計： 世帯年収400万円

年収400万円として審査されれば、2,500万円の借り入れは十分射程圏内に入ります。 「親子リレーローン」を使えば、最終的な返済義務は（将来的に）お子様が引き継ぐ形も取れますが、まずは「審査を通すための合算者」としてご両親に協力してもらうのが近道です。

戦略2：「フラット35」は雇用形態を差別しない

民間の銀行は「正社員かどうか」を気にしますが、住宅金融支援機構の「フラット35」は違います。 （少し極端な表現ですが）彼らが見ているのは「数字（年収と返済比率）」だけです。

たとえパートや派遣社員であっても、勤続年数が短くても（極端な話、半年でも）、給与明細等で年収が証明でき、返済比率さえ基準内に収まっていれば、融資を受けられる可能性が高いのです。 「正社員じゃないから」と断られた方は、フラット35の取り扱いがある窓口で再審査することをお勧めします。

戦略3：養育費を「収入」とみなす裏技（※例外あり）

通常、養育費は銀行審査上の「収入」には含まれません。 しかし、公正証書を作成し、確実に支払われている実績がある場合、一部のノンバンクや特定の金融機関では、これをプラス材料として見てくれるケースがあります。 これは高度な交渉が必要ですが、年収があと少し足りない場合の「最後の一押し」になることがあります。

やってはいけない「NG行動」

焦るあまり、以下のような行動を取ると、通る審査も通らなくなります。

• 手当たり次第に申し込みまくる： 短期間に複数の銀行に申し込むと「申し込みブラック」状態になり、半年間審査ができなくなります。
• カードローンで補填しようとする： 「頭金が足りないから」とキャッシングをするのは自殺行為です。新たな借金があると、住宅ローン審査は即座に否決されます。

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まとめ：パートだからと諦める前に「合算」の可能性を探る

K様は、お父様との「親子リレーローン」を活用することで、見事、今の家を単独名義（正確にはお父様との共有名義ですが、夫の名義は排除）にすることに成功しました。

「私はパートだから無理」 「年収が低いから家を出るしかない」

そう決める前に、一度ご自身の周りを見渡してみてください。ご両親、あるいは成人したお子様。 「誰かと力を合わせる」ことで、銀行の評価は劇的に変わります。

「私の年収と、親の年金で足りるの？」 「フラット35ならいくらまで借りられる？」

その計算は、私たちが無料で行います。 大切なお家を手放す前に、まずは可能性の診断を受けてみてください。

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