その「車のローン」が、審査の足を引っ張っていませんか？

「夫から家を買い取りたいけど、私には車のローンが100万円残っている」 「銀行でシミュレーションしたら、『他の借り入れがあるため減額です』と言われた」

住宅ローンの審査において、マイカーローンやカードローン、スマホの分割払いなどの「既存の借金」は、大きなマイナス要因になります。

銀行は「返済比率（年収に占める年間返済額の割合）」を重視します。 車のローンで月に3万円払っていると、その分、住宅ローンに回せるお金が減ったとみなされ、借りられる金額が数百万〜1,000万円単位で減ってしまうのです。

「じゃあ、車を売るしかないの？」 「借金を全額返すまで、家は買えないの？」

それが可能であれば問題はありませんが、 「借金を消す（完済する）」以外にも、審査を通す方法はあります。

借金があっても審査を通す「2つの戦術」

戦術1：「親子リレー」で返済比率の分母を増やす

車のローンを消せないなら、「年収（分母）」を増やせばいいのです。

あなた一人の年収では、車ローン＋住宅ローンで返済比率がオーバーしていても、ご両親（年金受給者も可）と収入を合算すれば、余裕が生まれます。 「親子リレーローン」を使えば、車のローンを残したままでも、希望額の住宅ローン審査に通る可能性が劇的に高まります。

戦術2：「完済条件」を取り付ける

もし、ご実家から一時的にお金を借りられるアテがあるなら、銀行に対して「住宅ローンの融資実行までに、車のローンを完済します」という条件で審査を申し込みます。

これにより、銀行は「車ローンはないもの」として審査をしてくれます。 先に完済する必要はありません。「審査に通ったら完済する」という約束（条件）をつけて審査します。

【事例】大阪府・車ローンあり。親子リレーで乗り切ったS様

【状況】

• 大阪府内の戸建て（夫名義）。残債2,500万円。
• 離婚後、妻S様（正社員・年収300万円）が居住希望。
• S様にはマイカーローン（残債150万円・月3万円返済）あり。

【問題点】 S様単独では、車ローンの負担が重く、希望する2,500万円の融資は「減額回答（1,800万円まで）」でした。

【解決策：専門店による資金計画の修正】 S様からご相談を受けた私たちは、単独での無理な借り入れを避け、同居予定のお母様（66歳）に協力を仰ぎました。

1. 資金計画： お母様の年金収入を合算する「親子リレーローン」に変更。
2. 返済比率計算： 合算後の世帯年収であれば、車ローンがあっても返済比率30%以内に収まることを確認。
3. 銀行選定： 車ローンのある顧客にも柔軟な、地元の信用金庫へ「売買案件」として打診。

【結果】 「合算なら問題なし」として、車ローンを完済せずに満額承認。 S様は愛車を手放すことなく、住み慣れた家も守ることができました。

※高齢の親にローンは背負わせられないと思われた方、是非、以下のブログを参考にしてください。

【親子リレーは親への負担（迷惑）無し】「私が死んだら親が払うの？」は間違いです。離婚後に親の力を借りて家を残す賢い方法

「借金があるから無理」と自己判断しないで

リボ払いやキャッシングがある場合も同様です。 銀行によって「カードローンの計算方法」は異なります。A銀行ではダメでも、B銀行なら通るということもよくあります。

「私の借金で、家なんて買えるわけがない」 そう落ち込む前に、まずは私たちにご相談ください。 すべての数字を机の上に並べて、一番良い解決策を一緒に計算しましょう。

【重要：銀行に行く前の注意点】

多くの銀行は、離婚に伴う単なる「名義変更」や「借り換え」を嫌がります。 スムーズに審査を通すコツは、「夫から妻へ、正式に家を売却する（元夫婦間売買）」という形をとることです。 これには不動産会社が作成する「重要事項説明書」「売買契約書」が必須です。銀行に行って断られる前に、まずは私たちにご相談ください。

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