【事例】「約束したはずなのに…」離婚から3年後、突然届いた競売通知

今回は、大阪府枚方市にお住まいのF様（38歳・パート）のご相談事例です。

3年前、F様は離婚しました。当時、夫はこう言いました。 「子供には悪いことをした。養育費（月5万）の代わりに、住宅ローン（月9万）は俺が完済まで払い続ける。だから君たちはそのまま住んでいいよ」

F様は「現金をもらうより、住む場所が確保できるなら安心」と思い、その条件を飲みました。公正証書も作り、完璧だと思っていました。

しかし先月、裁判所から一通の通知が届きます。 『担保不動産競売開始決定通知書』

元夫が再婚し、新しい生活にお金がかかるようになったため、黙って半年以上もローンを滞納していたのです。 F様が慌てて元夫に連絡すると、「俺も苦しいんだ。もう家は諦めて出て行ってくれ」という無責任な返答。

「公正証書があるのに、家は守れないんですか！？」 F様の悲痛な叫びですが、結論から言えば、元夫の名義である以上、銀行に対してF様は無力です。

これは決して他人事ではありません。「養育費代わりのローン負担」という約束は、プロから見れば「最もリスクの高いギャンブル」なのです。

なぜ「養育費とローンの相殺」は危険なのか？

「元夫が払ってくれるなら、ラッキー」ではありません。 そこには、銀行実務と法律の観点から、3つの致命的な落とし穴があります。

リスク1：銀行にとっては「契約違反」になる

住宅ローンは原則として「名義人が住むための家」に貸し出されます。 元夫が出て行った時点で、銀行との契約上は「資金使途違反（他人に貸している状態）」となります。 これが見つかると、銀行は元夫に対し「残債の一括返済」を求める権利を持ちます。つまり、元夫が払っていても、銀行のルール上、家を追い出される可能性があるのです。

リスク2：元夫の「人生の変化」に耐えられない

離婚時は「罪滅ぼし」の気持ちがあっても、3年、5年と経てば人の心は変わります。

• 元夫が再婚して子供ができた
• 転職して年収が下がった
• 病気で働けなくなった

この時、元夫が一番に守るのは「今の新しい家族」です。「別れた妻と子が住む家」のローン支払いは、真っ先に削減対象になります。

リスク3：公正証書は「家」を守ってくれない

ここが最大の誤解です。 公正証書があれば、滞納した元夫の給料を差し押さえることはできます。 しかし、「銀行が家を競売にかけるのを止める力」はありません。 元夫から数万円回収できても、住む家を失っては意味がないのです。

唯一の解決策：元夫に頼らず「名義変更（債務引受）」をする

F様のような悲劇を防ぐ方法はただ一つ。 「お金（養育費）の流れ」と「家（ローン）の名義」を完全に切り離すことです。

具体的には、元夫が払い続けるという不安定な状態を解消し、あなた自身の名義でローンを引き受ける（免責的債務引受）、あるいは借り換える手続きを行います。

私たちが提案する「安全なスキーム」

1. 住宅ローンの名義変更： 夫名義のローンを完済し、あなた（または親族協力あり）の名義でローンを組み直します。これで銀行との関係はクリーンになり、「勝手に売られる」「滞納される」リスクはゼロになります。
2. 養育費の現金受給： ローンを相殺せず、養育費は本来の形である「現金」で毎月受け取ります。
3. 収支の安定化： 「名義変更後のローン返済額」と「受け取る養育費」をシミュレーションし、生活が回るよう返済期間を調整します。

「でも、私ひとりの年収じゃ審査に通らない…」

そう思って、危険な現状維持（元夫名義のまま）を選んでしまう方が多いのが現実です。 しかし、諦めるのは早いです。

• 養育費を「収入」とみなして審査してくれる金融機関
• 元夫が「連帯保証人」として一時的に残ることを認めるケース
• 親族間売買を活用した債務の移転

これらは、ネットで検索しても出てこない、私たち専門家が銀行と交渉して初めて引き出せる「特別な審査ルート」です。

F様の場合も、私たちのサポートで「親族間売買」の形式をとり、お父様の協力を得ることで無事に家を買い取りました。 今は元夫の顔色を伺うことなく、自分名義の家で安心してお子様と暮らしています。

▼こちらの記事も合わせてお読みください 名義変更をプロに頼むべき理由と、具体的な成功事例です。

• 【連帯保証人】住宅ローンの連帯保証人から外れたい！銀行に「無理」と言われた時の3つの出口戦略
• 【離婚と家】公正証書に「不動産の約束」を正しく書かないと危険！プロが士業と連携して守る「住まいの条件」
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まとめ：あなたの家の運命を、元夫に握らせないでください

「養育費代わりにローンを払ってもらう」 これは、「あなたのと子供の生活基盤（家）の生殺与奪の権を、別れた夫に預け続ける」ことと同じです。

そんな危険な賭けをする必要はありません。 一見無理に見えても、名義変更や債務引受の方法は必ずあります。

「今の約束のままで大丈夫？」と不安になった方は、今すぐご相談ください。 5年後、10年後に後悔しないための「正しい権利の守り方」をご提案します。

【重要：銀行に行く前の注意点】

多くの銀行は、離婚に伴う単なる「名義変更」や「借り換え」を嫌がります。 スムーズに審査を通すコツは、「夫から妻へ、正式に家を売却する（元夫婦間売買）」という形をとることです。 これには不動産会社が作成する「重要事項説明書」「売買契約書」が必須です。銀行に行って断られる前に、まずは私たちにご相談ください。

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