過去の解決事例をその背景や状況をより認識いただけるように、少しストーリー風、読み物的な感じで書いてみました。全く同じ状況という方はおられないかもしれませんが、どのような状況、条件であっても皆様の目的を達成させていただけるようにサポートいたします。

今回は、福岡市博多区でIT関連の個人事業を営むS様（41歳）の事例をご紹介します。

「経費を計上して税金を抑える」——経営者なら誰もが考えることですが、それが離婚というタイミングで「命取り」になることがあります。社会的地位も収入もあるはずの彼が、なぜ金融機関で門前払いされたのか。そして、どうやってその壁を突破したのか。その軌跡を追います。

「いい車に乗っていても、銀行からの信用はゼロでした」

博多駅から徒歩圏内にある、築浅の分譲マンション。 そこはS様の自宅であり、事業の拠点となるオフィスでもありました。 「ここを追い出されたら、住む場所だけでなく、仕事場まで失ってしまう」

S様はフリーランスのエンジニアとして独立して5年。年商は2,000万円を超え、高級外車を所有し、何不自由ない生活を送っていました。

しかし、妻との離婚が決まり、ペアローン（残債3,800万円）をS様の単独名義に変更しようとした時、今まで積み上げてきた自信は脆くも崩れ去りました。

「確定申告書」という残酷な通知表

意気揚々とメインバンクの窓口を訪れたS様に対し、担当者は直近3期分の「確定申告書」を見て、冷ややかに告げました。

「S様、売上は素晴らしいのですが……『所得金額』が少なすぎますね。この数字では、3,800万円の融資は不可能です」

S様は税金対策のため、経費を最大限に積み上げ、課税される「所得」を300万円程度に抑えていました。 「でも、実際のキャッシュフロー（手残り）はもっとあります！ 生活には余裕があるんです」 必死に通帳の動きを見せようとしましたが、担当者は首を横に振るだけ。

「私たちは公的な書類である『確定申告書』の所得でしか判断できません。S様の今の信用力では、奥様の連帯保証を外すことは認められません」

銀行を出たS様は、博多の雑踏の中で立ち尽くしました。 「俺は社会的に信用がないのか？ 今まで何のために必死で働いてきたんだ」 節税という「賢い選択」をしたはずが、いざという時に自分の首を絞める鎖になっていたのです。

不動産会社も頼りにならない

「売却して清算するしかないですね」 相談した地元の不動産会社も、つれない反応でした。 しかし、この場所は事業の登記場所でもあり、クライアントからの信用にも関わります。簡単に引っ越すわけにはいきません。

「誰か、個人事業主の実態を見てくれる人はいないのか……」 孤独と焦燥感に駆られ、ネット検索を続ける中で見つけたのが、「離婚時の家とローンの名義変更サポートセンター」でした。

逆転のカギは「金融機関の選定」と「見せ方」

問い合わせフォームに「年商はありますが、所得が低いです」と正直に書き込みました。 翌日、担当者さんから電話がありました。

「Sさん、よくあるケースですので安心してください。メガバンクや一部の地方銀行は、どうしても『所得金額』だけで機械的に判断します。しかし、私たちのような自営業者の『事業の実態』や『減価償却費』まで加味して審査してくれる金融機関は必ずあります」

担当者さんの提案は、以下の2点でした。

1. 金融機関の変更: 機械的なスコアリング審査を行う銀行ではなく、個別の事情を考慮してくれる地域密着型の金融機関を選定する。
2. 申告内容の補足: 経費の中に含まれる「一過性の支出」や「減価償却費」を整理し、実質的な返済能力を示す「事業計画書」のような疎明資料を作成する。

「Sさんのビジネスは順調です。それを銀行語（銀行が納得するロジック）に翻訳するのが私たちの仕事です」 その言葉に、S様は失いかけていた経営者としての自信を取り戻しました。

「正規の売買」として再スタート

さらに担当者さんは、元妻との関係性も整理してくれました。 単なる名義変更ではなく、S様が元妻から持分を買い取る「親族間（元夫婦間）売買」の形式を整え、弊社作成の重要事項説明書・売買契約書と関連資料を添付して審査に挑みました。

結果は、「満額承認」。 「事業の安定性と、今後の返済計画を評価しました」 新しい金融機関の担当者と握手を交わした時、S様は深く安堵しました。

経営者として、父として

現在、S様はこのマンションで事業を拡大し続けています。 週末には離れて暮らす子供たちが遊びに来て、リビングでゲームをするのが一番の息抜きだそうです。

「あの時、一人で銀行巡りを続けていたら、間違いなく心を折られて売却していたでしょう。プロの手を借りるというのは、ビジネスでも離婚でも鉄則ですね」

もし、自営業やフリーランスの方で、「節税」が壁になってローンが組めないと悩んでいる方がいたら、諦めないでください。 あなたの事業価値を正しく評価してくれる金融機関は、必ずあります。 ただ、そこへたどり着くための「地図」を、私たちが持っているだけなのです。

【重要：金融機関に行く前の注意点】

多くの金融機関は、離婚に伴う単なる「名義変更」や「借り換え」を嫌がります。 特に自営業者の場合、確定申告書の数字だけで判断され、門前払いされるケースが後を絶ちません。

スムーズに審査を通すコツは、「夫から妻へ（または妻から夫へ）、正式に家を売却する（元夫婦間売買）」という形をとること、そして「事業の実態を見てくれる金融機関」を選ぶことです。

これには不動産会社が作成する「重要事項説明書」「売買契約書」が必須です。金融機関に行って断られる前に、まずは離婚時の家とローンの名義変更サポートセンターである弊社にご相談ください。

「損をしない」ための対策

① 金融機関には「一人で行かない」

自営業者の審査基準は、金融機関によって天と地ほどの差があります。ご自身で手当たり次第に申し込んで「否決」の履歴がつくと、本来通るはずだった金融機関でも不利になります。まずはあなたの決算内容で勝負できる金融機関を知る私たちにご相談ください。

② 「定額サポート」を活用する

元夫婦間の売買手続きに加え、自営業特有の審査対策（疎明資料の作成など）を税理士やコンサルタントに依頼すると高額な費用がかかります。 弊社のサポートなら、銀行選定から契約書作成、審査対策までをワンストップで、定額でサポート可能です。

▼こちらの記事も合わせてお読みください 自営業の方の審査対策や、男性特有の住居問題についての詳細記事です。

• 【審査対策】車のローンやカード利用があるから住宅ローンは無理？諦める前に知っておくべき「返済比率」の攻略法
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自営業・フリーランスの方へ　「確定申告の所得が低いから」と諦めていませんか？事業の実態を評価し、審査を通すノウハウがここにあります。

【重要：銀行に行く前の注意点】

多くの銀行は、離婚に伴う単なる「名義変更」や「借り換え」を嫌がります。 スムーズに審査を通すコツは、「夫から妻へ、正式に家を売却する（元夫婦間売買）」という形をとることです。 これには不動産会社が作成する「重要事項説明書」「売買契約書」が必須です。銀行に行って断られる前に、まずは私たちにご相談ください。

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