過去の解決事例をその背景や状況をより認識いただけるように、少しストーリー風、読み物的な感じで書いてみました。全く同じ状況という方はおられないかもしれませんが、どのような状況、条件であっても皆様の目的を達成させていただけるようにサポートいたします。

今回は、大阪府堺市のメーカーにお勤めのY様（36歳）が直面した、借入（車のローン）がある状態での住宅ローン名義変更の事例をご紹介します。「車があるから審査に通らない」と銀行に断られ、愛車も住まいも手放すしかないと追い詰められたシングルファザー。彼を救ったのは、プロが提案した「完済条件付き承認」というスキームでした。

「パパ、今度の休みもドライブ行こうな！」息子の笑顔を守れないかもしれない恐怖

「パパ、今度の休みもドライブ行こうな！」 助手席で無邪気に笑う小学2年生の息子の顔を見ながら、私はハンドルを握る手に力を込めました。 「ごめんな、この車も、この家も、もうすぐバイバイかもしれないんだ」 心の中でそうつぶやくと、景色が滲んで見えました。

私は大阪府堺市のメーカーに勤務する会社員（36歳）です。 妻とは価値観の違いから離婚することになりました。 妻は家を出て行き、私が親権を持ち、息子と二人で今の家に住み続けることで合意していました。 問題は、妻と連帯債務で組んでいた住宅ローン（残債2,400万円）と、私名義で組んでいるマイカーローン（残債200万円）でした。

銀行の窓口で突きつけられた「返済比率の壁」

離婚協議書を作成した後、私はメインバンクの窓口へ向かいました。 「妻の連帯債務を外し、私単独の名義でローンを組み直したいのですが」 私の源泉徴収票（年収500万円）を見た担当者は、パソコンを叩きながら険しい顔をしました。

「Y様、現在お車のローンが残り200万円ありますね。毎月の返済額は3万円ほどでしょうか」 「はい、そうです」 「そうなりますと、住宅ローンと合わせた年間の返済額が、年収に対しての基準（返済比率）を超えてしまいます。残念ながら、このままでは審査を通すことはできません」

頭が真っ白になりました。 「じゃあ、どうすればいいんですか？」 「お車のローンを全額完済してから、再度お申し込みください。それ以外に道はありません」

完済するための200万円なんて、手元にありません。 離婚に伴う慰謝料や引っ越し費用ですでに貯金は底をついていました。 「車を売るしかないのか…。でも、堺で子供と暮らすのに車なしはきつい。それに、車を売っても残債が残ったら？」 家を守るためには車を捨てなきゃいけない。でも車がないと生活が回らない。 八方塞がりの状況に、夜も眠れない日が続きました。

一筋の光が見えた日

「借入があっても住宅ローン組める」「離婚 シングルファザー 家」 そんな言葉で検索を繰り返し、たどり着いたのが**「離婚時の家とローンの名義変更サポートセンター」**のブログでした。 そこには、私よりも厳しい条件でも家を守り抜いた人たちの事例が載っていました。 『諦めないでください。借入があっても、銀行との交渉次第で解決策はあります』 その言葉を信じ、震える手で問い合わせフォームを送りました。

翌日、電話でお話しした担当者さんは、私の状況を冷静に分析してくれました。 「Yさん、大丈夫ですよ。今の銀行では『先に返せ』と言われましたが、金融機関によっては『住宅ローンの実行と同時に車を完済するならOK』という条件を出してくれるところがあります」 提案されたのは、「完済条件付き承認」を取り付けるという方法でした。

プロが描いた「逆転のシナリオ」

「完済条件付き？ お金がないから困っているのに…」 戸惑う私に、担当者さんは具体的な道筋を示してくれました。 「まず、車のローン完済を条件に融資してくれる金融機関を探します。そして、融資の契約までに、一時的に親御様から資金を借りるか、あるいは退職金の前借り制度などを活用し、その場で見かけ上の借金をゼロにします。そのための資料作成と銀行交渉は、すべて私たちが代行します」

担当者さんは、私の源泉徴収票だけでなく、会社の退職金規定や、実家の父への協力依頼の方法までアドバイスしてくれました。 そして、元妻との間にはしっかりとした「不動産売買契約書」を取り交わし、銀行への申し込み準備を整えてくれました。

「私たちの家」になった日

審査の結果は、「条件付き満額承認」。 担当者さんが選定してくれた金融機関からの回答でした。 「融資実行日までにマイカーローンの完済証明を提出すること」 この条件さえクリアすれば、家は守れるのです。 私は担当者さんのアドバイス通り、実家の父に頭を下げ、一時的に200万円を借りました。 「孫のためだ。しっかりやれ」 父の言葉に、涙が止まりませんでした。

決済の日。 銀行の応接室で、住宅ローンの融資が実行されると同時に、車のローンを一括返済しました。 元妻への財産分与も清算し、家の名義は完全に私一人のものになりました。

今、リビングで笑っていられること

あれから半年。 車も、家も、そして息子の笑顔も、何ひとつ失うことなく生活できています。 「パパ、宿題終わったよ！」とリビングで笑う息子を見るたびに、あの時諦めなくて本当に良かったと思います。

一人で銀行に行って断られた時の絶望感は、今でも忘れられません。 でも、正しい知識を持った専門家がいれば、銀行の「NO」を「YES」に変えることができるのです。

もし今、私と同じように借金やローンのことで悩んでいる方がいたら、伝えたいです。「大丈夫、道は必ずある」 勇気を出して、相談してみてください。 あなたとお子さんの生活を守る方法は、必ずあります。

【重要：金融機関に行く前の注意点】

多くの金融機関は、車のローンやカードローンなどの「他の借入」がある状態での住宅ローン審査を嫌がります。 何も対策せずに窓口に行き、「返済比率オーバー」で否決されてしまうと、その履歴が残り、後からプロが入っても覆すのが難しくなります。

金融機関に行って断られる前に、まずは離婚時の家とローンの名義変更サポートセンターである弊社にご相談ください。

「損をしない」ための対策

① 金融機関には「一人で行かない」

他の借入がある場合、金融機関選びは非常にシビアになります。ご自身で動いて「否決」されると、個人の信用情報に申し込み履歴が残り、不利になります。まずは借入状況を整理し、審査に通る銀行を選定できる私たちにご相談ください。

② 「定額サポート」を活用する

今回のような複雑なケース（車のローン対策＋離婚協議＋銀行交渉）を、それぞれ別の専門家に頼むと高額な費用がかかります。 弊社のサポートなら、銀行対策から元妻との契約書作成までをワンストップで、定額でサポート可能です。

▼こちらの記事も合わせてお読みください 借入がある場合の審査対策や、男性の離婚における住居問題についての詳細記事です。

• 【審査対策】車のローンやカード利用があるから住宅ローンは無理？諦める前に知っておくべき「返済比率」の攻略法
• 【男性の離婚】妻が出て行った家に俺一人で住み続けるのは変？「男の意地」で家を守った事例と注意点

借入があってお悩みの方へ　「車のローンがあるから無理」と諦めるのはまだ早いです。完済条件付き承認をはじめ、家を守るための選択肢は必ずあります。

【重要：銀行に行く前の注意点】

多くの銀行は、離婚に伴う単なる「名義変更」や「借り換え」を嫌がります。 スムーズに審査を通すコツは、「夫から妻へ、正式に家を売却する（元夫婦間売買）」という形をとることです。 これには不動産会社が作成する「重要事項説明書」「売買契約書」が必須です。銀行に行って断られる前に、まずは私たちにご相談ください。

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