「妻の分のローンも、俺が引き受けたい」

「妻とは離婚することになった。妻は出て行くが、俺はこの家が気に入っているから住み続けたい」 「ペアローンで組んでいる妻の持ち分を買い取って、俺一人の名義にしたい」

男性側からよくいただくご相談です。 ご自身の収入が安定している場合、「妻の分も払えるから大丈夫だろう」と考えがちですが、銀行の審査はそう甘くありません。

いざ銀行に「妻を連帯債務から外して、自分単独のローンにしたい」と相談すると、 「旦那様お一人のご年収では、この借入総額は返済比率オーバーです」 と断られてしまうケースが多いのです。

今回は、男性が一人で家を守る（買い取る）ために直面する「返済比率の壁」と、それを乗り越えるための戦略を解説します。

なぜ、一人になると審査に通らないのか？

ペアローンを組んだ当時は、「夫婦二人の年収」で審査をしていました。 それを「夫一人の年収」で借り直すわけですから、当然、審査のハードルは上がります。

銀行が重視する「返済比率」

銀行は、年収に占める年間返済額の割合（返済比率）をチェックします。 一般的に、年収の30%〜35%を超えると「返済が苦しい」と判断され、審査に落ちます。

例えば、残債が3,500万円ある場合、年収500万円の夫一人で背負おうとすると、返済比率が高くなりすぎて「否決」または「減額」となるのです。

単独審査を通すための「3つの調整術」

ご自身の年収を変えることはできませんが、以下の方法で審査を通すことは可能です。

1. 借入期間を「最長」に延ばす

借り換え（買取）の際、ローンの期間を「35年（または完済時80歳まで）」に設定し直します。 期間を延ばせば、月々の返済額が下がり、計算上の「返済比率」が改善します。 これにより、同じ年収でも借りられる金額が増えます。ただ、金融機関によっては残期間からの延長はNGという場合も少なくありません。

2. 他の借入（車ローン等）を整理する

もしマイカーローンやカードローンがある場合、それも返済比率を圧迫しています。 手元資金でこれらを完済する（または親に一時的に立て替えてもらう）ことで、住宅ローンの枠を広げることができます。

3. 親子リレーローンへの切り替え

「どうしても単独では届かない」という場合、ご実家のご両親（年金受給者でも可）を連帯債務者に入れる「親子リレーローン」を検討します。 「妻」の代わりに「親」に入ってもらうことで、収入合算の枠を維持し、家を守ることができます。

【事例】大阪市・会社員男性。ペアローン4,000万を一本化

【状況】

• 大阪市内のマンション（夫婦ペアローン）。残債合計4,000万円。
• 離婚後、夫K様（年収600万円）が居住希望。妻は退去。
• K様単独で借り換えると、返済比率が基準ギリギリで審査が不安定。

【解決策：専門店による期間延長と銀行選定】 K様からご相談を受けた私たちは、以下のプランを提案しました。

1. 銀行選定： 返済比率の計算基準が比較的緩やかで、K様の勤続年数を評価する地方銀行を選定。
2. 期間延長： 元のローンは残り25年だったが、新規借入として35年で再設定。
3. 売買形式： 「妻の持分買取」として契約書を作成。

【結果】 期間を延ばしたことで月々の返済額が下がり、返済比率も基準内に収まりました。 無事に4,000万円の満額承認が下り、妻の債務を消滅させて単独名義にすることができました。

※高齢の親にローンは背負わせられないと思われた方、是非、以下のブログを参考にしてください。

【誤解していませんか？親子リレーは親の負担無し】「私が死んだら親が払うの？」は間違いです。離婚後に親の力を借りて家を残す賢い方法

男性の「買取」も、プロにお任せください

「俺の稼ぎなら大丈夫だ」と過信して銀行に行き、否決されてから慌てて相談に来られる男性は多いです。 一度否決されると、その後のリカバリーが難しくなります。

「単独でいけるか？」 「親の手を借りるべきか？」

その判断は、プロの診断を受けてからでも遅くありません。 確実に家を自分のものにするために、まずは私たちにご相談ください。

【重要：銀行に行く前の注意点】

多くの銀行は、離婚に伴う単なる「名義変更」や「借り換え」を嫌がります。 スムーズに審査を通すコツは、「夫から妻へ、正式に家を売却する（元夫婦間売買）」という形をとることです。 これには不動産会社が作成する「重要事項説明書」「売買契約書」が必須です。銀行に行って断られる前に、まずは私たちにご相談ください。

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