戻ってきた保険金、そのまま分けて終わりですか？

「離婚を機に、夫の生命保険や子供の学資保険を整理しました」 「解約返戻金が300万円ほど戻ってきましたが、これをどう分けるか揉めています」

離婚時には、保険の見直しや解約でまとまった現金（解約返戻金）が手に入ることがよくあります。 通常はこれを夫婦で折半して終わりですが、もしあなたが「今の家に住み続けたい」と思っているなら、そのお金にはもっと賢い使い道があります。

それは、「夫から家を買い取るための頭金」として使うことです。

今回は、保険代理店では教えてくれない、戻ってきた保険金を活用して「家を守る」ための不動産戦略を解説します。

「現金」を「家（資産）」に換えるメリット

1. 住宅ローン審査が通りやすくなる

「夫から家を買い取りたいけど、フルローン（全額借入）だと審査が通らない」 そんな時、保険の解約金（例えば300万円）を頭金に入れることで、借入額を減らすことができます。 借入額が減れば、年収に対する返済比率が下がり、パートや契約社員の方でも審査に通る確率がグンと上がります。

2. 月々の返済額が下がる

頭金を入れることで借入総額が減れば、当然、毎月のローン返済額も安くなります。 離婚後の生活費を圧迫せず、余裕を持って暮らすための基盤が作れます。

3. 財産分与の相殺に使える

「夫に渡すべき保険金の半分（150万円）」を現金で渡す代わりに、 「私はその150万円を放棄するから、家の売買価格から150万円値引きして」 という交渉も可能です。 現金を動かさずに、実質的に安く家を手に入れることができるのです。

【事例】保険解約金300万円を「頭金」にして審査通過したS様

【状況】

• 大阪府内のマンション（夫名義）。ローン残債2,300万円。
• 離婚後、妻S様（パート）が居住を希望。
• 保険解約で300万円の現金が戻る予定。

【問題点】 S様の年収では、2,300万円のフルローン審査はギリギリで、「否決」の可能性が高かったです。

【解決策：専門店による資金計画の組み直し】 S様から相談を受けた私たちは、以下の提案を行いました。

1. 頭金の投入： 保険金300万円を全額、マンション買取の頭金として投入。
2. 借入額の圧縮： 住宅ローンの申し込み額を2,000万円まで下げる。
3. 相殺交渉： 夫には「保険金の取り分」を放棄する代わりに、家の売却に合意してもらう。

【結果】 借入額が減ったことで、S様の年収でも銀行の審査基準をクリア。 無事に融資承認が下り、S様は無理のない返済額でマイホームを手に入れました。

お金の使い道を決める前に、専門店へ

保険の解約金は、離婚後の生活を支える大切なお金です。 単に生活費として消えてしまう前に、「住まいという資産」に変えることができないか、一度検討してみてください。

「私の場合はいくら頭金に入れれば通る？」 「夫への財産分与とどう相殺すればいい？」

そんな疑問をお持ちの方は、ぜひ私たちにご相談ください。 保険金と不動産、両方を最大限に活用するプランをご提案します。

【重要：銀行に行く前の注意点】

多くの銀行は、離婚に伴う単なる「名義変更」や「借り換え」を嫌がります。 スムーズに審査を通すコツは、「夫から妻へ、正式に家を売却する（元夫婦間売買）」という形をとることです。 これには不動産会社が作成する「重要事項説明書」「売買契約書」が必須です。銀行に行って断られる前に、まずは私たちにご相談ください。

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