【事例】「スマホ代の払い忘れ」が命取りに。名義変更を諦めかけたS様（30代）の決断

今回は、千葉県にお住まいのS様（30代・シングルマザー）の事例をご紹介します。

S様は離婚に伴い、夫名義の家のローンを自分名義に借り換えようとしました。安定した正社員として働いており、年収も十分。誰もが「審査は通るだろう」と思っていました。

しかし、結果はまさかの「否決（審査落ち）」。

理由は、数年前の「スマホ代の数千円の引き落とし漏れ」でした。本人も気づかないうちに信用情報に傷がつき、いわゆる「ブラックリスト」に近い状態になっていたのです。

「自分のミスで、子供からこの家を奪ってしまうのか…」 絶望するS様に、私たちが提案したのは、銀行が教えてくれない「親族間売買」というウルトラCの解決策でした。

結果として、S様はお父様の協力を得て、無事に「今の家」に住み続けることができました。 今回は、自分の力（信用）ではどうにもならない時の「最終手段」についてお話しします。

銀行が絶対に教えてくれない「審査落ち」の本当の理由

銀行は「総合的な判断により…」としか言いませんが、審査落ちの理由は主に3つです。

1. 信用情報のキズ（延滞・ブラック）： スマホ代、クレジットカード、車のローン。一度でも「3ヶ月以上の延滞」があれば、5年〜10年は住宅ローンは組めません。
2. 既存の借入： 消費者金融からの借入や、カードローンのリボ払いが残っている場合、返済能力が低いと見なされます。
3. オーバーローン： 家の価値よりもローンの残債が多すぎる場合、銀行は「担保価値が足りない」として融資を断ります。

正直に申し上げます。これらに該当し、一度「否決」された人が、別の銀行で「OK」をもらえる可能性は極めて低いです。

自分名義がダメなら「親族間売買」という選択肢

自分の名前で借りられない。でも、どうしてもこの家を離れたくない。 そんな時の唯一と言ってもいい解決策が、「親族（主に親）に家を買い取ってもらう（親族間売買）」という方法です。

親族間売買の仕組み

1. あなたの親（または兄弟など）が、銀行から「親族間売買ローン」を借りる。
2. そのお金で、元夫の住宅ローンを一括返済する。
3. 家の名義を「親」に変える。
4. あなたは親に「家賃（またはローンの返済分）」を支払いながら、今の家に住み続ける。

これなら、あなたの信用情報は関係ありません。 親御さんに安定した収入や資産があれば、家の名義を夫から引き剥がすことが可能です。

親族間売買を成功させるための「高いハードル」

「なんだ、親に頼めばいいのか」と思われるかもしれませんが、実はこれ、プロでも非常に難易度が高い手続きです。

1. 「親族間売買」を嫌がる銀行が非常に多い

銀行は「親族同士の売買」を警戒します。なぜなら、それが「住宅ローン」という低金利の枠を悪用した「ただの資金調達」ではないか、と疑うからです。 普通に窓口へ行っても、「親族間の取引には融資できません」と門前払いされるのがオチです。

2. 適正価格での取引が必要

親に安く売りすぎると、税務署から「贈与（プレゼント）」と見なされ、多額の贈与税がかかるリスクがあります。不動産鑑定士の視点を入れた、プロによる価格設定が不可欠です。

専門家が介入すれば「不可能」が「可能」になる

S様のケースでは、私たち「名義変更の窓口」が以下のサポートを行いました。

• 提携銀行への打診： 親族間売買に対しても「正当な理由（離婚による居住継続）」があれば融資を行ってくれる特定の金融機関へ、私たちが事情を説明して審査を通しました。
• 契約書の作成： 税務署から疑われないよう、法的に完璧な売買契約書を作成しました。
• 将来の買い戻しプラン： S様のブラックリストが消える5年後を見据え、将来的に親からS様へ名義を戻すための長期ロードマップを策定しました。

▼こちらの記事も合わせてお読みください 審査落ちから立ち直るための知識をまとめています。

• 【基礎知識】離婚時の住宅名義変更の手順・費用・注意点を完全解説
• パート・派遣でも可能？離婚後の住宅ローン借り換え審査を通過させるコツ
• 「名義だけ変えたい」が叶わない??銀行審査に落ちた私が最後に選んだ“現実的な解決策”とは

まとめ：諦める前に「名義を夫から引き剥がす」方法を考えましょう

自分の信用情報に自信がない。銀行で断られた。 それでも、あなたとお子様の生活を守る方法はゼロではありません。

「親に迷惑をかけたくない」と思うかもしれません。しかし、元夫の名義のまま放置し、ある日突然、差し押さえで家を追い出される方が、親御さんにとっても悲しいはずです。

親族間売買は、時間との戦いです。元夫がしびれを切らして「もう売却する」と言い出す前に、まずはプロの視点で「親族の協力で解決できるか」を診断させてください。

【重要：銀行に行く前の注意点】

多くの銀行は、離婚に伴う単なる「名義変更」や「借り換え」を嫌がります。 スムーズに審査を通すコツは、「夫から妻へ、正式に家を売却する（元夫婦間売買）」という形をとることです。 これには不動産会社が作成する「重要事項説明書」「売買契約書」が必須です。銀行に行って断られる前に、まずは私たちにご相談ください。

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