今回は、離婚協議中の多くの方が直面する「ペアローン問題」について解説します。「離婚したら、家のローンはどうなるの？」「相手の連帯保証人から抜けたいけれど、銀行に断られた…」そんな悩みを持つ、大阪府のA様（30代・会社員）のような方のための基礎ガイドです。

近年、不動産価格の高騰により、夫婦二人の収入を合算して借り入れる「ペアローン」を利用するご家庭が増えています。

購入時は「二人で力を合わせて返そう」と誓ったペアローンですが、離婚となると、これほど厄介なものはありません。なぜなら、夫婦の縁は切れても、銀行とのローン契約（連帯保証関係）は切れないからです。

「ペアローンを解消せずに離婚する」ことは、将来的に大きな爆弾を抱えることになります。

この記事では、年間400件以上の相談を受ける当センターが、離婚に伴うペアローン解消の仕組みと、単独名義にするための具体的なステップを解説します。

目次

1. なぜ離婚時に「ペアローン」が問題になるのか？
2. ペアローンを放置するリスク（将来の爆弾）
3. ペアローンを解消する2つの方向性
   • 方向性A：家を売却して清算する
   • 方向性B：どちらかが住み続け、単独名義にする
4. 最も要望が多い「単独名義への借り換え」のハードル
5. ペアローン解消（名義変更）の具体的な3ステップ
6. まとめ：ペアローン解消は「離婚届」の前に行動を

1. なぜ離婚時に「ペアローン」が問題になるのか？

ペアローンとは、一つの物件に対して夫婦それぞれが主債務者となり、お互いに相手の連帯保証人になっている状態を指します。

離婚をする際、財産分与として「家の名義」をどちらかに一本化したいと考えるのが通常です。しかし、家の名義（所有権）を変えても、ローンの名義（債務）は自動的には変わりません。

銀行にとって、ペアローンは「二人分の返済能力があるから貸したお金」です。 離婚を理由に「一人にしたい（連帯保証人を外してほしい）」と相談しても、「契約内容の変更は認められません」と門前払いをされるケースがほとんどなのです。

2. ペアローンを放置するリスク（将来の爆弾）

「銀行に断られたから」「手続きが面倒だから」といって、ペアローンのまま離婚して相手が住み続けることには、巨大なリスクが伴います。

• リスク①：自分が住んでいない家のローン返済義務が残る 相手がローンを滞納した場合、連帯保証人であるあなたに一括請求が来ます。
• リスク②：次のローンが組めない あなたが再婚して新しい家を買おうとしても、既存のローンがあるため審査に通りません。
• リスク③：勝手に売却もできない 共有名義のままだと、相手の同意なしに家を売ることも貸すこともできません。

これらを避けるためには、離婚のタイミングできっちりと「ペアローンの解消」を行う必要があります。

3. ペアローンを解消する2つの方向性

解消方法は大きく分けて2つです。

方向性A：家を売却して清算する

家を売ってローンを全額返済します。これが最も後腐れのない方法です。 ただし、「アンダーローン（売却額 ＞ ローン残債）」であることが条件です。 売ってもローンが残る「オーバーローン」の場合は、差額を現金で用意しない限り、銀行は抵当権を抹消してくれず、売るに売れない状態になります。

方向性B：どちらかが住み続け、単独名義にする

「子供の学校を変えたくない」「愛着がある」などの理由で、例えば夫が家に住み続け、妻が出ていくケースです。 この場合、夫がローンを「単独名義で借り換え」するか、妻のローン分を夫が「一括返済」することで、ペアローンを解消します。

4. 最も要望が多い「単独名義への借り換え」のハードル

「夫が一人でローンを引き継ぐ」という形（方向性B）が最も多い相談ですが、これには高いハードルがあります。

それは「夫一人の年収で、残りのローン全額を借りられる審査能力があるか？」という点です。

例えば、4,000万円のローンを夫婦（夫2,000万＋妻2,000万）で組んでいた場合、夫一人で4,000万円を借り直す審査に通らなければなりません。 購入時よりも年収が上がっていれば良いのですが、そうでない場合、通常の銀行審査では「返済比率オーバー」となり否決されてしまいます。

ここをどう突破するかが、私たち専門家の腕の見せ所です。

5. ペアローン解消（名義変更）の具体的な3ステップ

では、実際にどう進めればよいのでしょうか。

ステップ①：現状の把握

まずは「家の価値」と「ローン残高」を正確に知ることから始まります。

• 家の査定額はいくらか？
• 二人のローン残債はそれぞれいくらか？
• オーバーローンか、アンダーローンか？

ステップ②：解決策の選定と銀行交渉

夫が住み続ける場合、夫単独での借り換え審査を行います。 もし今の銀行で断られても、他行への借り換えなら通る可能性があります。 また、年収が足りない場合でも、「親子リレーローン」への変更や、親族からの援助を組み込むなど、テクニカルな解決策を模索します。

※自営業の方など、審査に不安がある方は以下の記事も参考にしてください。
自営業の離婚｜節税で所得が低くても家の名義変更・ローン審査を通す方法

ステップ③：離婚協議書（公正証書）の作成と登記

ローンの承認が降りたら、その条件を盛り込んだ離婚協議書を作成します。「財産分与として家を譲渡する」という内容を明確にし、ローンの実行（借り換え）と同時に、法務局で所有権移転登記を行います。

6. まとめ：ペアローン解消は「離婚届」の前に行動を

ペアローンの解消は、離婚届を出した後では手続きが複雑化し、相手と連絡が取れなくなるなどのリスクも高まります。

「離婚届を出す前に、家の問題を解決する」 これが鉄則です。

「銀行に無理と言われた」「相手と話が進まない」という場合でも、諦める前に一度ご相談ください。年間400件の解決実績を持つ私たちが、あなたの状況に合わせた最適な「ペアローン解消プラン」をご提案します。

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ペアローン解消についてさらに詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてください。

• 自営業の離婚｜節税で所得が低くても家の名義変更・ローン審査を通す方法 （前回の記事）個人事業主の方特有の審査対策について解説しています。
• 住宅ローン審査に落ちた時の対策ガイド （次の記事）審査に落ちてしまっても、まだ手はあります。具体的なリカバリー策を紹介します。
• 離婚時の財産分与と税金について （次の次の記事）名義変更にかかる贈与税や登録免許税など、お金の話をまとめました。