「離婚することになったので、夫の住宅ローンの連帯保証人から抜けたい。」 「離婚協議書には『夫が全額返済する』と書いたから、私はもう関係ないわよね？」

もし、あなたがこのように考えているなら、今すぐ対策をとらないと大変なことになります。

残念ながら、離婚届を出して他人になっても、銀行との連帯保証契約は消えません。 「夫が払うと約束した」というのはあくまで夫婦間の話であり、銀行には一切関係がないのです。もし元夫が再婚して支払いが滞ったり、病気で働けなくなったりすれば、銀行は躊躇なく「元妻」であるあなたに全額の一括返済を迫ります。

離婚から数年後に「突然の督促状」で地獄を見ないために。 今回は、住宅ローンの連帯保証人から確実に外れ、あなたの責任を「ゼロ」にするための3つの方法を解説します。

【警告】「銀行にお願い」しても断られます

具体的な方法の前に、一つだけ注意点があります。 銀行の窓口に行って「離婚するので保証人から外してください」と頼んでも、100%断られると思ってください。

銀行にとって、保証人を外すことは「担保（保全）が減る」というデメリットしかありません。 「離婚は個人的な事情ですよね？ 契約通り続けてください」と一蹴されるのがオチです。

また、下手に窓口で相談すると、契約違反を疑われて一括返済を求められるリスクもあります。このあたりの事情は、以下の記事で詳しく解説しています。

▼あわせて読みたい 【注意】銀行に「離婚するから名義変更したい」は禁句？住宅ローンが強制解約になるリスクと正しい伝え方

妻の責任をゼロにする「3つの方法」

では、どうすれば銀行を納得させ、保証人から抜けられるのでしょうか。有効な手段は以下の3つに限られます。

方法①：家を売却して、ローンを「完済」する

最も確実で、後腐れがない方法です。 家を売って得たお金で住宅ローンを全額返済（完済）してしまえば、借金そのものが消滅するため、当然ながら連帯保証人の責任も消えます。

• メリット： 金銭関係が完全に清算される。

• デメリット： 引っ越しが必要。家の売却額よりもローン残高が多い「オーバーローン」の場合は、差額の現金を工面しないと売ることができない。

方法②：代わりの連帯保証人を立てる（債務者の交代）

銀行に対し、「私（妻）の代わりに、別の誰かを連帯保証人にします」と提案する方法です。 例えば、夫の親や再婚相手などが候補になります。

• メリット： ローン契約自体はそのまま継続できる。

• デメリット： 現実的には非常に困難。 今の時代、他人の借金の保証人になってくれる人はまずいませんし、銀行側も「妻と同等の属性（年収など）がある人」でなければ認めてくれません。

方法③：夫（または妻）が単独で「借り換え」をする

これが、家に住み続けたい場合の最も現実的な解決策です。 現在借りている銀行とは別の銀行で、夫（または妻）が「自分ひとりの名義」で新たに住宅ローンを組み直し、そのお金で今のローンを一括返済します。

• 今のローン（夫＋妻保証人）： 完済により消滅。妻の責任はゼロに。

• 新しいローン（夫単独）： 妻は一切関与しない契約になる。

もし、妻がその家に住み続けたい場合は、妻が単独でローンを組んで夫から買い取る（夫婦間売買）という形をとります。

▼借り換えによる解決の詳細はコチラ ペアローン解消の裏技！夫の持分を妻が買い取る「親族間売買（夫婦間売買）」の手法

【Q&A】よくある誤解を解消

Q1：公正証書を作れば大丈夫ですよね？

A1：いいえ、銀行に対しては無力です。 離婚協議書や公正証書で「住宅ローンは夫が負担する」と取り決めても、それは「元夫に対して『払ってよ』と言える権利」があるだけです。 銀行は公正証書の内容に関知しませんので、夫が払わなければ、法的権利としてあなたに請求します。

Q2：夫が「絶対に迷惑はかけない」と言っています。

A2：口約束ほど危ないものはありません。 今は良くても、元夫が再婚して新しい家族にお金がかかるようになったり、失業したりすれば、優先順位が変わります。「昔の妻との家のローン」は、真っ先に滞納されやすいのが現実です。

「借り換え」を成功させるためのポイント

方法③の「借り換え」ができれば、誰も引越しをせずに保証人を外せます。 しかし、夫（または妻）一人の年収で審査を通す必要があるため、ハードルは高いです。

成功させるためには、以下の工夫が必要です。

1. 保証人解除に積極的な銀行を選ぶ メガバンクは保守的ですが、ケースによっては離婚時の借り換えに柔軟な金融機関が存在します。

2. 家の価値を正しく評価する 借り換え審査では「家の担保価値」が重要です。適切な査定を行うことで、融資限度額を引き出せる可能性があります。

まとめ：他人になったら、財布も他人に戻しましょう

「連帯保証人」という鎖は、離婚届では切れません。 これを断ち切るには、売却か借り換えという「金融取引」を行う必要があります。

「夫の年収だけで借り換えできるか不安」 「オーバーローンだけど、保証人から外れたい」

ご安心ください。当センターは離婚時の住宅ローン問題に特化しており、「保証人解除」を目的とした借り換え審査のサポート実績が豊富にあります。

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