「離婚することになり、夫は家を出ていき、妻である私と子供が住み続けることになった。」 「家の名義もローンの名義も夫のままでは不安なので、私の名義に変えておきたい。」

離婚に伴う財産分与で、このように考えるのは当然のことです。 そして、多くの方が真っ先にこう行動します。

「住宅ローンを借りている銀行に電話して、『離婚するので名義を変えたい』と相談する」

……実はこれ、絶対にやってはいけないＮＧ行動なのです。

良かれと思って正直に伝えた結果、銀行から「名義変更は認めません」と断られるどころか、「契約違反なので、残りのローンを全額一括で返済してください」と通告されるケースさえあります。

なぜ、銀行に本当のことを言ってはいけないのか？ 今回は、銀行が決して教えてくれない「住宅ローン契約の裏事情」と、安全に名義変更を実現するための「正しい手順」を解説します。

【Q&A】なぜ「離婚」と言うと銀行態度が急変するの？

Q1：事情を話せば、銀行も協力してくれるのでは？

A1：いいえ、銀行にとって離婚は「リスク」でしかありません。 銀行がお金を貸したのは、「夫婦仲良くその家に住む」という前提があったからです。離婚となると、「世帯年収が減る（返済が滞るかも）」「主債務者が住まなくなる（契約違反）」というリスクが発生します。そのため、銀行は防衛本能から「条件変更（名義変更）」を拒絶するのです。

Q2：勝手に名義を変えたらバレますか？

A2：バレた瞬間に「一括返済」を求められます。 住宅ローンの契約書（金銭消費貸借契約書）には、必ず「銀行の承諾なく、物件の名義（所有権）を変更してはならない」という条項があります。 銀行に内緒で勝手に夫から妻へ名義を変えると、重大な契約違反となり、「期限の利益の喪失（分割払いの権利剥奪）」として、一括返済を請求される法的根拠を与えてしまいます。

Q3：では、どうすれば妻の名義にできますか？

A3：「名義変更」ではなく、「借り換え（売買）」の手法を使います。 ここが最大のポイントです。銀行にお願いして名義を書き換えてもらうのではなく、「妻が新たに別の銀行でローンを組み直し、夫のローンを完済して買い取る」という形をとるのが、唯一の安全なルートです。

銀行窓口で門前払いされる「3つの理由」

もう少し深く掘り下げましょう。あなたが窓口で「夫の名義を妻に変えたい」と言ったとき、銀行員の頭の中では以下の3つのロジックが働いています。

理由①：住宅ローンは「住む人」に貸しているから

住宅ローンは、低金利の代わりに「本人（および家族）が住むこと」が絶対条件です。 「夫名義のまま、夫が出ていき、妻が住む」という状態は、銀行から見れば「融資した本人が住んでいない＝投資用ローンや不正利用と同じ」とみなされます。だからといって、収入の低い妻への名義変更を認めると、今度は「返済能力」の問題が出てきます。

理由②：離婚による「債務引受」はマニュアル外だから

銀行の通常業務に「離婚による債務者の交代」というマニュアルは存在しません（※一部例外を除く）。 担当者としては、面倒な稟議書を書いて本部を説得するメリットが何もなく、リスクだけが高いため、「当行ではできません」と断るのが一番簡単な対応策になってしまうのです。

理由③：担保評価の問題

離婚時は、家の価値（査定額）とローン残高のバランスが崩れていることが多いです。 「オーバーローン（借金＞家の価値）」の状態であれば、銀行は担保価値不足を理由に、名義変更や借り換えの審査を門前払いにします。

銀行に相談する前にやるべき「正しい手順」

では、銀行に直撃して自爆する前に、何をすべきなのでしょうか。 正解は、「名義変更」ではなく「妻による買い取り（夫婦間売買）」の準備を整えることです。

ステップ1：自分（妻）の「借入可能額」を知る

夫のローンを引き継ぐためには、妻自身が新たにローンを組む必要があります。 まずはご自身の年収や雇用形態で、いくらまで借りられるかの「仮審査」や「シミュレーション」を行うのが先決です。

ステップ2：家の「適正価格」を知る

財産分与を公平に行うためにも、今の家がいくらで売れるのか（時価）を把握する必要があります。私たちのような不動産会社に査定を依頼し、ローン残高と比較します。

ステップ3：専門家経由で金融機関へ打診する

これが最も重要です。 個人が窓口で「離婚で……」と言うと断られますが、私たち専門家が**「夫婦間売買による借り換え案件」**として、提携している金融機関に持ち込むと、審査の土俵に乗せることができます。 「離婚」というネガティブ要素ではなく、「正当な不動産取引」としてパッケージングするのです。

諦めないで！解決策はあります

「銀行に断られたから、泣く泣く家を売ることになった」 「夫名義のまま住み続けていたら、ある日突然、競売の通知が来た」

知識がないまま動いてしまい、このような悲しい結末を迎える方が後を絶ちません。

しかし、「離婚時の家の名義変更サポートセンター」にご相談いただいた方の多くは、今の家に住み続けることができています。

• 夫の持分を妻が買い取る「借り換え」のサポート

• 妻の年収が足りない場合の「親子リレーローン」の活用

• オーバーローン時の解決策の提示

私たちは、銀行交渉のプロフェッショナルです。 「銀行になんて言えばいいの？」と迷ったら、電話をかける前にまず私たちにご相談ください。 あなたが不利にならないための「銀行対策」を伝授します。

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