「離婚して妻の持分を買い取りたい。年収は800万円あるので余裕で通ると思っていたら、まさかの『減額回答（希望額に届かず）』。原因は、趣味の車とバイクのローンでした。これを完済しないと家を守れないと言われましたが、手持ち現金がありません…」

今回は、このように「年収は高いが、他のローンも多い」という状況で審査に苦戦されていた、大阪府のS様（30代男性）の事例をもとに、借金がある状態での住宅ローン攻略法を解説します。

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離婚に伴う名義変更（夫婦間売買や借り換え）において、銀行審査で最も多い否決理由の一つが「他の借入れ（既存債務）」です。

• マイカーローン
• カードローン（キャッシング）
• クレジットカードのリボ払い
• 携帯電話の端末分割払い

これらは全て「借金」です。 銀行は、あなたの年収だけでなく「今、月にいくら返済しているか」を厳しくチェックします。

「少しくらいあっても大丈夫だろう」という油断が、命取りになります。 今回は、なぜ他の借金があると審査に落ちるのか、そしてS様はどうやってその壁を突破したのか、プロの視点で解説します。

なぜ「他の借金」があると審査に落ちるのか？

銀行が見ているのは「年収」そのものではなく、「返済負担率（返済比率）」です。 これは、「年収のうち、何％をローンの返済（全ての借金を含む）に充てているか」という数字です。

審査のボーダーライン

一般的に、返済負担率の上限は「30%〜35%」です。 これを超えると、「返済不能になるリスクが高い」とみなされ、審査に落ちるか、借りられる金額を減らされます（減額承認）。

S様のケース（年収800万円）

S様は年収800万円と高属性でしたが、以下のローンを抱えていました。

• 車のローン：月5万円
• バイクのローン：月2万円
• 合計：月7万円（年間84万円）

銀行の計算では、この年間84万円が「すでに使ってしまっている枠」として差し引かれます。 結果、本来なら5,000万円借りられるはずの年収なのに、「3,500万円までしか貸せません」という減額回答になってしまったのです。家の買取に必要な額には届きませんでした。

特に危険なのは「カードローン」と「リボ払い」

車のローンは「目的ローン」として比較的寛容に見られることもありますが、銀行が最も嫌うのが「使途不明金（カードローン・キャッシング・リボ）」です。

• 少額でも印象最悪: 「お金の管理ができない人」「浪費癖がある」と疑われます。
• 利用枠だけでアウト: 実際にお金を借りていなくても、キャッシング機能付きカードを何枚も持っているだけで、「いつでも借金できる状態」とみなされ、審査でマイナスになる銀行もあります。

【解決策】S様が実行した「完済条件」での承認

S様は「現金がないから車のローンを返せない」と諦めかけていました。 しかし、私たちは以下の戦略で再審査に挑みました。

戦略1：「完済条件付き」での承認を狙う

銀行に対し、「住宅ローンの融資実行までに、車のローンを完済します」という条件で審査を申し込みました。 これにより、審査上の計算では「借金ゼロ」として扱ってもらえます。

戦略2：親族からの「一時的な資金援助」

問題は「完済するためのお金」です。 S様はご実家に事情を話し、「住宅ローンが実行されたらすぐに返す」という約束で、一時的に親御様から資金を借りました。 そのお金で車のローンを一括返済し、「完済証明書」を銀行に提出しました。

戦略3：不要なカードの解約

使っていないクレジットカード（キャッシング枠付き）を3枚解約し、信用情報のスリム化を行いました。

解決の結果：希望額満額での借り換えに成功

これらの対策を行った結果、別の銀行での再審査は見事に「満額承認」となりました。

• 住宅ローン: 必要な買取資金を全額確保。
• 他の借金: 車とバイクのローンがなくなり、家計もスリム化。
• 名義: 家はS様の単独名義となり、元妻との関係も清算。

S様からのご感想

「年収があるから大丈夫だと過信していました。まさか車のローンが足かせになるとは…。 アドバイス通りに親に頭を下げて整理したおかげで、家を守ることができました。 住宅ローンと一緒に家計の見直しもできて、結果的に良かったです」

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まとめ：審査前のお金の整理が、成功への近道

「借金があるから無理」と諦める必要はありませんが、「借金があるまま突撃」するのは無謀です。 プロの目から見れば、通すための道筋は見えています。

1. 現状の借入額を正確に把握する
2. 返済比率を計算し、オーバーしている分を特定する
3. 完済条件や、おまとめローン等の対策を講じる

ご自身で判断して審査落ちの履歴を残す前に、まずは私たちにご相談ください。 あなたの借入状況を分析し、「どうすれば審査に通るか」を具体的にアドバイスします。

現在の借入状況で住宅ローンが組めるか、返済比率を無料で計算・診断します。

【重要：銀行に行く前の注意点】

多くの銀行は、離婚に伴う単なる「名義変更」や「借り換え」を嫌がります。 スムーズに審査を通すコツは、「夫から妻へ、正式に家を売却する（元夫婦間売買）」という形をとることです。 これには不動産会社が作成する「重要事項説明書」「売買契約書」が必須です。銀行に行って断られる前に、まずは私たちにご相談ください。

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